持病があっても入れる保険、入れない保険
相談にいらっしゃる方の中には、持病があり保険加入や保険見直しを諦めている人、反対に通院されていても保険加入できる、保険見直しできると疑わない人もいらっしゃいます。基本的に一度病気になってしまうと保険加入、保険見直しはしにくくなると思っていてください。ここ数年で緩和型と言われる病気でも加入できる保険が多数発売になっていますが、毎月の掛け金はお高めです。健康な人と同じ保険に同じ金額で加入できるのであれば、その方がいいですよね。
持病とはどんなものか。案件の事例と結果
①55歳男性《高血圧》
加入していた保険会社が破たんしてしまったが高血圧で投薬中。他社への切り替えは諦めた方がいいのか。
結果
病院での診査の結果、投薬しての数値が安定していたので（上139以下、下89以下）他社でも引き受け可能。加入していた保険より、トータル月に7000円も掛け金が節約し奥様も大喜び。
また、30代など若い方の高血圧に関しては、病気との因果関係があるのでは、ということで引き受けをしない保険会社もあるので、注意が必要。
②50歳女性《息子の無症候性たんぱく尿》
高校生の息子さんが学校の健康診断で無症候性たんぱく尿と指摘される。心配だから医療保険に加入させたいが、ある保険会社で引き受けを拒否された。
結果
全保険会社に問合せ。診査を受けてみてください、という保険会社を選び、本人にできるだけ詳しく告知していただく。数日後、その保険会社からは、「学校の健康診断書を提出してください」という通知。その後、健康診断書を出すことで、特別な条件は付かず保険に加入。
③35歳主婦《胃にポリープ》
加入している保険が更新型（値上がりするタイプ）だったため見直しを希望していたが、1ヵ月前に胃にポリープがあると病院で指摘を受ける。（ポリープが小さいため治療の必要はなし）
結果
A社：胃、食道に関して5年間の不担保（5年は給付されない）
B社：胃、食道に関して2年間の不担保（2年は給付されない）当然B社に加入。
④42歳男性《冷え症》
冷え症のため、最近漢方を飲んでいる、という告知。この案件は、謝絶といって引き受け不可の会社と、無条件といって、不担保が付かず健康な方と同じ扱いで加入できる会社に分かれたのが印象的な案件。
謝絶の会社の言い分は、男性で冷え症というのは、病気と因果関係があるのではないか。原因が分からない病気は引き受けしにくい、とのこと。また、無条件で加入できた会社は、冷え症は、病気ではなく人でいう性格のようなもの。
どちらも、なるほど、という思いはあるが、この方は当然無条件の会社に加入。
保険に入りやすくなるコツ
事実と違う告知をしてはいけないのは当然ですが、同じ病気を持っていても加入しやすい、しにくいというのがあります。まず、告知書にはできるだけたくさん書きましょう。事実をできるだけ詳しく書くということです。いつから発病して、どんな病院で治療をし、なんという薬を飲んでいるか。入院、手術はしたのか。今は完治しているのか、経過観察中なのか。告知書いっぱいに記入した方が診査は通りやすいです。
もう一つ、できるだけ、たくさんの資料を出しましょう。医療保険など、健康診断結果が必要なくて告知書の記入だけで加入できる保険は多いですが、持病がある場合、健康診断書も一緒に提出しましょう。持病があっても、他の数値が健康であれば、加点される場合があるからです。健康診断書の他にも、日々の数値の記録も効果的です
保険に加入しにくくなる前に！
一番困る相談は、いくつも持病がありながら当然見直しが可能と思い込んでいる方です。身長と体重のバランスが原因で、保険に加入できない人だっているんです。太りすぎ、痩せすぎでも保険に入れないということです。保険加入前に病院に行っていたら、加入しにくいと思ってください。風邪をひいて病院に行ったら、保険加入は完治してからにして、風邪のことを告知書に書かなければなりません。まずは、健康な体を保ちましょう。そして、やはり病気になる前の加入、見直しをおススメします。特に医療保険に関しては、必要、不必要、意見が分かれると思いますが、入院手術の経験をしている私は、やはり、いざというときに給付される医療保険に加入していてよかったと思っています。
まとめ
以上のように、同じ病気であっても、保険会社により診査基準が違うということを分かっていてください。同じ病気でも、謝絶、無条件の開きがあります。
持病があるからと言って、緩和型保険だけにしか加入できないと思い込まないでください。緩和型保険は最後の手段です。
健康な今が、加入、見直しのチャンスです。
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